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　　当下，各类 “极致优化（maxxing） ” 风潮非常流行 。美国人
，尤其是 Z 世代，追捧一系列网络热门趋势：把生活方方面面做到极致 ，比如最大化利用年假
、优化饮食来维持规律代谢
。

　　自然而然
，“财务极致优化（moneymaxxing）
”—— 也就是优化理财策略，赚更多钱、多储蓄 、多投资 —— 也大量出现在 TikTok 短视频与新闻报道中。

　　数字金融服务商 SoFi 对超 4000 名美国成年人开展调查 ，调研于 7 月进行
，误差幅度 ±1.53 个百分点 。调查发现：虽然一部分人一门心思优化个人财务状况，但72% 的美国人愿意放缓财务目标的推进速度 ，陪伴家人
、出门度假
，把打造有意义的人生回忆放在优先位置
。

　　总体来看，美国人仍在追逐各类财务目标：买房、为退休存钱 、供养家人。但他们同时也希望享受生活 ，哪怕达成目标的时间会变长
，不妨称之为生活极致优化（lifemaxxing） 。

　　SoFi 首席理财规划师、理财咨询负责人布莱恩?沃尔什表示：“你可以拥有想要的任何东西，但无法拥有全部
。这就是这件事的本质：静下心来想一想 ，哪些对自己最重要，按优先级排序
，把资源集中投入最重要的事项，再分配预算。”

　　沃尔什说 ，只要个人仍然为退休这类长期财务目标留存足够资金
，这种 “生活优先
” 的理财方式完全可以成为提升个人财务幸福感的绝佳思路 。

　　但他同时警示，这条路也容易失控
。如果当下消费过度 ，会让财务状况陷入险境
，反而降低未来的幸福感。

　　社会与财务压力交织

　　近些年来，旅行
、看演唱会甚至观影这类有趣且有纪念意义的体验消费价格持续上涨 ，但美国人依然愿意为生活体验买单 。大多数人践行 “生活极致优化” 时还算理性。SoFi 调研显示
，仅 1/3 美国成年人会通过借贷来举办或参与家庭活动、人生重大纪念场合
。

　　沃尔什提醒，一旦依靠信用卡或其他信贷方式支付这类体验 ，债务会带来隐患。信用卡余额会持续产生利息并复利滚动
，让债务越来越难清偿；用来还债的资金，本可以存下来作为未来储备 。

　　理想状态下 ，你会提前为重要的出行 、活动存钱
。沃尔什认为，即便做不到
，也不代表必须放弃这些体验，关键在于做好规划。

　　举个例子：收到婚礼邀请 ，打算用信用卡支付机票
、礼物与着装开销 。 “你要制定计划
，比如定下目标：6 个月内还清这笔信用卡欠款
。规划未来 6 个月削减哪些非必要开支、做出哪些取舍，以此落地还款计划。”

　　制定计划时 ，需要自问：未来一段时间的牺牲是否值得 。连续 6 个月在家做饭 、放弃另一次假期
，确实不容易
。但这好过毫无还款计划就刷卡消费，陷入债务螺旋 ，让自己陷入财务困境。

　　他说：“只要有对应的还款规划
，这种方式就更现实，不能简单要求人们所有消费都提前存钱 。人不是机器
。 ”

　　享受生活本身 ，已经成为财务成功的标志

　　传统上
，财务成功以资产衡量：拥有房产
、401 （k） 账户达到特定金额、拿到六位数收入，都被视作 “人生成功 ” 的证明。

　　但美国人认为 ，有能力享受生活本身，就是财务成功的重要里程碑 。SoFi 数据：59% 受访者将享受生活定义为财务进步；仅 27% 认为拥有住房才算成功。

　　对美国年轻群体来说
，部分原因是传统目标门槛抬升
。住房负担能力 、学生贷款压力
、薪资跑输通胀等宏观环境因素，让这些传统目标更难实现。

　　SoFi 调查：Z 世代与千禧一代中 ，62% 仍希望舒适退休
，但只有 46% 相信自己能够实现；63% 希望无债一身轻，但仅 55% 抱有信心；67% 想要买房 ，只有 62% 相信自己能做到 。

　　沃尔什表示：“现实世界里
，财务独立与财务自由的定义正在发生变化
。财务自由分不同阶段。人们接纳财务自由的早期阶段，其实是件好事 。如果目标只能等到几十年后才能实现 ，很难长期保持动力
。
”